Kom je met een studieschuld nog in aanmerking voor een hypotheek? En zo ja, kun je dan meer kopen dan een garagebox? Vox geeft een gratis stukje hypotheekadvies, met dank aan Karin Boog, financieel expert bij Vereniging Eigen Huis.

Kun je een hypotheek krijgen waarmee je meer dan een garagebox kan kopen?

‘Wat je kan kopen voor je geld, hangt natuurlijk af van waar je zoekt, maar op basis van deze situatie heb ik een rekensommetje gemaakt dat uitgaat van de huidige rente: 4,3 procent, vastgezet voor 10 jaar. Als we uitgaan van de maximaal haalbare hypotheek, zou je in het nieuwe stelsel (dus als je bent gaan studeren na 2015, toen de basisbeurs werd afgeschaft, red.) zonder studieschuld 160.405 euro kunnen lenen.

Mét studieschuld kom je maximaal uit op 147.260 euro. Dat is een verschil van ruim 13.000 euro. In het oude stelsel [als je studeerde in de tijd van de basisbeurs, red.] zijn de gevolgen van een studieschuld nog groter voor je hypotheek.’

Waarom zijn die verschillen tussen het nieuwe en oude studiefinancieringsstelsel zo groot?

‘Dit komt doordat in het oude stelsel de studielening binnen 15 jaar afgelost moest zijn, in het nieuwe leenstelsel is dat 35 jaar. Dat betekent dat in het nieuwe stelsel je maandlasten minder worden aangetast door het aflossen van je studieschuld.’

Hoeveel maakt het uit of je wel of geen partner hebt?

‘Je hebt samen altijd meer inkomen en dat betekent meer hypotheek. Als we ervan uitgaan dat de partner uit het voorbeeld in dezelfde situatie zit, dan kun je gezamenlijk in het oude stelsel – zonder studieschuld – al 366.000 euro lenen. Als de partners een gezamenlijke schuld van 40.000 euro hebben, is de maximale hypotheek 314.000 euro.’

Wat is slimmer om te doen na het vinden van een baan: sparen of je studieschuld afbetalen?

‘In het nieuwe stelsel zal het extra aflossen van je studieschuld weinig effect hebben op de hoogte van je hypotheek. In het oude stelsel kan het wel voordelig zijn om je schuld extra af te lossen. Maar je moet sowieso eigen geld hebben voor de bijkomende kosten als je een huis wilt kopen. Tegenwoordig moet je al gauw rekening houden met 10.000 euro voor onder andere kosten van de notaris, de taxatie of de hypotheekadviseur. Als je geen eigen middelen hebt, kun je het kopen van een huis wel meteen vergeten.’

‘Als je geen eigen middelen hebt, kun je het kopen van een huis wel vergeten’

Kun je nog andere dingen doen om een zo hoog mogelijke hypotheek te krijgen met een studieschuld?

‘Pas beginnen in 2024 kan al schelen. Vanaf dan gaan er namelijk nieuwe normen in, waarbij een alleenstaande tot 16.000 euro méér kan lenen ten opzichte van dit jaar. Vanaf volgend jaar gaat het energielabel van een huis ook meewegen. Hoe energiezuiniger je huis is, hoe meer je kan lenen. Met bijvoorbeeld een label A+++ kan je dan al tot 30.000 euro meer krijgen.’

Kan je je studieschuld niet gewoon verzwijgen bij het aanvragen van een hypotheek?

‘Ja, dat kan. Alleen geldverstrekkers kunnen een uitdraai van DUO of je bankafschriften opvragen, waarop te zien is dat je een maandelijks bedrag aan DUO betaalt. Het kan natuurlijk zijn dat je nog niet aan het afbetalen bent, dus je zou het kunnen verzwijgen. Ik zeg daar wel gelijk bij dat in de hypotheekvoorwaarden altijd staat: als je iets verzwijgt, kan de geldverstrekker de hypotheek opeisen. Dan word je verplicht om het huis te verkopen.

Als je een NHG-verzekering (Nationale Hypotheek Garantie, een vangnet voor als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kan betalen, red.) hebt en je doet daar een beroep op, kan de NHG de uitbetaling weigeren als blijkt dat je je studieschuld hebt verzwegen. Uiteindelijk heb je er vooral jezelf mee. Het afbetalen van een studieschuld is een extra last, die je wel moet kunnen betalen naast je hypotheek.’

Heeft de stijgende rente op studieleningen nog gevolgen voor een hypotheek?

‘Per 1 januari gaat de rente omhoog. Die stijging heeft weer invloed op je maandlasten en dus ook op hoeveel je maximaal kan lenen.’